Знакомство с потенциальным заемщиком

Организация кредитного процесса - Реферат

2. знакомство с потенциальным заемщиком (рассмотрение заявки на кредит и пакета документов к ней);. Изучаются сфера деятельности клиента. Задачи – определение кредитоспособности заемщика; – изучение финансовой При знакомстве с потенциальным заемщиком изучается сфера. знакомство с потенциальным заемщиком (рассмотрение заявки на оценка кредитоспособности заемщика и риска, связанного с.

I этап кредитного процесса — разработка стратегии кредитных операций. Большинство российских банков формулируют цели, принципы и условия выдачи кредитов разным категориям заемщиков в социальном документе-меморандуме о кредитной политике. Кредитная политика создает основу для всего процесса кредитования.

43 Организация кредитного процесса в банке

Разработанная и письменно зафиксированная кредитная политика является краеугольным камнем разумного управления кредитом. II этап кредитного процесса — знакомство с потенциальным заемщиком.

На этом этапе изучаются сфера деятельности клиента, состояние дел в данном бизнесе на момент обращения его за ссудой и в перспективе, его основные поставщики, покупатели, правовой статус заемщика, цель кредита, определяется соответствие потребностей клиента текущей кредитной политике банка, устанавливаются вид кредита, его форма, срок, источники возврата ссуды и уплаты процентов за.

В связи с этим целесообразно остановиться на их перечне, содержании и назначении. Трастовые операции коммерческих банков. В зарубежной практике под трастовыми операциями подразумевают операции банков или финансовых институтов по управлению имуществом и выполнении иных услуг по поручению и в интересах клиентов на правах его доверенного лица.

Развитие трастовых операций в России по существу началось с созданием коммерческих банков. Однако такое развитие тормозится отсутствием полного законодательного обеспечения самого института доверительной собственности. Первое появление траста конечно связано с приватизацией в стране в гг.

знакомство с потенциальным заемщиком

Причины возникновения доверительных операций в России отличны от предпосылок возникновения подобных операций в зарубежных странах. Первопричинами возникновения спроса и создания рынка доверительных операций в России явились: Кроме того, в рамках рыночной экономики различные компании и предприятия создают свои портфели ценных бумаг, управлять которыми не могут в результате отсутствия у них информации о рынке ценных бумаг. Поэтому оно подлежит государственному лицензированию ФКЦБ Федеральная комиссия по рынку ценных бумаг.

Досрочный возврат кредита возможен только с согласия банка x;кредитора. Договором может быть предусмотрено возвращение кредита по частям, то есть в рассрочку.

43 Организация кредитного процесса в банке

При нарушении заемщиком срока возврата очередной части кредита кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами. На сумму кредита, не возвращенную в срок, дополнительнодолжны уплачиваться проценты в размере действующей официальной ставки на день исполнения обязательства по договору если иное не предусмотрено договором.

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий кредитор вправе потребовать от него возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов если договором не предусмотрено иное.

Кредитный договор может быть заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели. В этом случае заемщик обязанобеспечить возможность осуществления кредитором контроля за целевым использованием кредита. Если он не выполнит данное требование, то кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования по договору и потребовать досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов если иное не предусмотрено договором.

Кредит считается возвращенным в момент зачисления соответствующей суммы денежных средств на банковский счет кредитора, если иное не предусмотрено законом или договором. Составленный в соответствии с данными правилами кредитный договор представляет собой развернутый документ, который подписывают участники кредитной сделки, и который содержит подробное описание всех условий предоставления кредита.

  • 6.4. Организация кредитного процесса и его основные этапы

По заключенному кредитному договору и заемщик, и кредитор вправе отказаться от кредитования полностью или частично. Кредитор отказывается, как правило, при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что кредит не будет возвращен в срок. Заемщик должен уведомить кредитора о своем отказе и его мотивах. После заключения кредитного договора банк формирует кредитное досье клиента,в котором должна быть сосредоточена вся документация по кредитной сделке и указаны все необходимые сведения о заемщике, включая информацию о его рисках.

После подписания заемщиком и банком x;кредитором кредитного договора и в соответствующей форме обеспечительного обязательства происходит выдача заемщику кредита в установленные сроки и объеме согласно договору. Она сопровождается выпиской кредитным отделом банка бухгалтерии операционному отделу банка распоряжения, в котором обязательно должны быть указаны: Юридическим лицам кредиты могут предоставляться только в безналичном порядке путем их зачисления на расчетный или текущий счет, в том числе и кредиты, выдаваемые на выплату заработной платы.

Предоставление кредитов в иностранной валюте осуществляется исключительно уполномоченными банками, то есть банками, имеющими лицензию на право проведения банковских операций в иностранной валюте. Кредитный мониторинг — это работа банка после выдачи кредита по контролю выполнения условий кредитного договора.

В процессе кредитования банк отслеживает: Основная цель мониторинга — обеспечить погашение в срок основного долга и уплату процентов за кредит. Мониторинг предполагает проведение анализа и контроля каждой отдельной ссуды, а также анализ кредитного портфеля в целом. В процессе индивидуального контроляработник банка должен оценить: В результате контроля должны выявляться так называемые проблемные кредиты, то есть кредиты, по которым возникают проблемы с выплатой процентов и погашением основного долга.

По ним необходимо создавать дополнительные резервы, а также принимать решения об изменении условий кредитования и размеров обеспечения с тем, чтобы в конечном итоге добиться возвратности заемщиком кредита вместе с причитающимися процентами за его использование.

Для достижения этой цели по результатам проведенного контроля банки принимают поэтапно: Следует отметить, что внесение изменений в условия кредитных договоров требует их учета и отражения в обеспечительных обязательствах, сопровождающих эти договоры, так же как и изменение условий обеспечительных обязательств в кредитных договорах; —меры правового характера —обращение к гарантам, поручителям по поводу исполнения ими своих обязательств, реализация обеспечения залога по ссуде; продажа долга заемщика третьей стороне; оформление иска о банкротстве организации x;заемщика.

Последнее является исключительной мерой банка по возврату вложенных в заемщика средств. Анализ кредитного портфеляпроводится с целью минимизации кредитного риска и повышения прибыли от ссудных операций в целом: Особенно тщательно анализируются динамика и причины просроченной задолженности, потери от невозврата кредитов и общая доходность кредитного портфеля.

По результатам анализа принимаются решения о пересмотре установленных лимитов, изменении условий предоставления отдельных видов кредитов и требований к их обеспечению. Взыскание кредитапроисходит по окончании срока действия договора либо при нарушении заемщиком условий кредитного договора. Погашение кредитов в рублях и иностранной валюте производится в порядке, аналогичном их выдаче, то есть все валютные кредиты погашаются за счет средств заемщиков на их текущих счетах в иностранной валюте, а все рублевые кредиты — с расчетных текущих счетов заемщиков, ведущихся в валюте РФ.

При этом не исключается погашение рублевых кредитов с расчетных счетов заемщика, открытых в других банках, самим заемщиком на основании его платежного поручения или этими банками по требованию банка x;кредитора. В данном случае банк x;кредитор выставляет к счетам заемщика, открытым в других банках, свои платежные требования на взыскание суммы кредита а также процентов по нему в безакцептном порядке, но при условии, если предварительно до получения ссуды заемщик в этих банках оформил в соответствующем порядке, установленном ст.

Кроме того, существует порядок, разрешающий банкам предъявлять требование на погашение рублевого кредита к валютным счетам заемщика, открытым как в банке x;кредиторе, так и в других банках. В установленный в договоре соглашении день погашения основного долга работник бухгалтерии, ответственный за ведение счета заемщика, на основании соответствующих документов оформляет бухгалтерскими проводками факт погашения долга, а при неисполнении или ненадлежащем исполнении клиентом своих обязательств по договору переносит возникшую задолженность на счета для учета просроченной задолженности.

Так, банк x;кредитор может предъявить к расчетному счету поручителя свое платежное требование на списание с него средств в погашение кредита процентов своего заемщика в безакцептном порядке. Банку x;гаранту бенефициаром предъявляется письменное требование об уплате за принципала неисполненных им обязательств по ссуде.

При исполнении поручителем или гарантом обязательств должника заемщика банка x;кредитора к нему переходят от последнего все права требования по кредитному договору, неисполненному должником, которые он может удовлетворить через суд.

38. Кредит как процесс.

Право обращения взыскания на предмет залога кредитор x;залогодержатель приобретает, если в момент наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено. Основанием для обращения взыскания на заложенное имущество является решение суда арбитража или третейского суда.

По решению суда требования залогодержателя должны удовлетворяться в случаях, если предметом залога было недвижимое имущество или имущество, на передачу в залог которого требовалось согласие или разрешение другого лица органаа также если предметом залога выступало имущество, представляющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества.

Если решение суда состоялось в пользу банка залогодержателято ему выдается исполнительный документ, на основании которого заложенное имущество реализуется, и из выручки удовлетворяются требования кредитора.

Реализация заложенного имущества производится путем продажи его с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством. Покупатель обязан внести сумму, за которую им куплено имущество, в полном размере в течение пяти дней после окончания торгов на специальный счет суда. Если сумма, вырученная от реализации заложенного имущества, превышает сумму требований кредитора, то разница возвращается залогодателю. Если вырученной от продажи залога суммы недостаточно для полного удовлетворения требований кредитора, то он вправе получить недостающую сумму из другого имущества должника, на которое может быть обращено взыскание.

Без обращения в суд,т. Банки могут использовать также способы погашения кредитов, связанные с прекращением обязательств заемщиков, которые предусмотрены ГК РФ. Эти способы должны быть оговорены в условиях кредитного договора между банком и заемщиком. К ним относятся, например, отступное, взаимозачет обязательств, новация долга, переуступка требования и др.

знакомство с потенциальным заемщиком

Суммы кредитов, не погашенные за счет перечисленных выше источников, признаются безнадежными ко взысканию и по истечении срока исковой давности списываются за счет резерва на возможные потери по ссудам или за счет собственных средств банка его прибыли в части потерь, неперекрываемых созданным резервом, за баланс. Расскажите об основных этапах кредитного процесса в банке. Какие документы предоставляют в банк потенциальные заемщики при обращении за кредитом? Расскажите об известных вам методиках определения кредитоспособности заемщиков; укажите их достоинства и недостатки.

Назовите основные финансовые коэффициенты, используемые в практике кредитного анализа для определения кредитного рейтинга заемщиков. Какие материальные активы и финансовые обязательства в соответствии с рекомендациями Банка России следует относить к обеспечению первой категории качества, а какие — ко второй? Перечислите и охарактеризуйте важнейшие разделы кредитного договора банка с заемщиком. В чем заключаются специфика кредитного договора и его отличие от обычного договора займа?